
Les dégâts des eaux touchent près de 4000 foyers chaque jour en France. Les causes sont nombreuses : fuites de canalisations, infiltrations par la toiture ou la façade, débordements d'appareils sanitaires ou électroménagers. Comprendre les causes et connaître les procédures d'indemnisation est indispensable pour agir rapidement.
Identifier les types de dégâts des eaux
Les dégâts des eaux représentent l'un des sinistres les plus fréquents en France avec plus de 4000 cas déclarés chaque jour aux assurances. La compréhension des différents types de dégâts des eaux permet d'identifier rapidement leur origine et de prendre les mesures adaptées.
Les principales catégories de dégâts des eaux
On distingue plusieurs types de sinistres selon leur provenance :
Type de dégât | Pourcentage |
Fuites de canalisations | 45% |
Infiltrations toiture/façade | 25% |
Débordements sanitaires | 20% |
Autres causes | 10% |
Les fuites de canalisations
Les canalisations défectueuses constituent la première cause de sinistres. Les signes caractéristiques incluent des traces d'humidité au niveau des murs, des auréoles brunâtres au plafond, ou une baisse anormale de la pression d'eau. La vétusté des installations, le gel en hiver ou la corrosion peuvent provoquer ces fuites.
Les infiltrations par la toiture ou les façades
Ces dégâts surviennent généralement lors d'intempéries. Les défauts d'étanchéité de la toiture, les fissures dans les murs, ou les problèmes de joints permettent à l'eau de s'infiltrer progressivement. Des traces verdâtres ou des moisissures sur les murs extérieurs indiquent souvent ce type de sinistre.
Les débordements d'appareils sanitaires
Les débordements de baignoire, lavabo ou machine à laver causent 20% des sinistres. Un joint usé, un flexible percé ou un siphon bouché peuvent être à l'origine de ces dégâts. Les signes incluent des flaques au sol, des traces d'écoulement sur les murs ou une humidité anormale.
Les indices révélateurs
- Taches brunâtres ou verdâtres sur murs/plafonds
- Papier peint qui se décolle
- Odeur de moisi
- Gonflement des boiseries
- Formation de salpêtre
- Moisissures dans les angles

Les premières actions à mener

Face à un dégât des eaux, la rapidité d'action permet de limiter les dommages. Une intervention structurée et méthodique dès la découverte du sinistre s'impose pour sécuriser les lieux et préserver les biens.
Actions d'urgence immédiate
Dès la découverte d'une fuite ou d'une inondation, il faut immédiatement couper l'alimentation en eau au niveau du robinet général. En cas d'inondation conséquente, coupez également le disjoncteur électrique pour éviter tout risque d'électrocution. Contactez sans attendre un plombier d'urgence dont voici les coordonnées utiles :
- Urgence plomberie : 0 800 24 24 24 (24h/24 et 7j/7)
- Pompiers : 18
- SAMU : 15
Protection des biens et documentation
Mettez rapidement les meubles et objets de valeur à l'abri en les surélevant. Déplacez les appareils électriques. Photographiez l'ensemble des dégâts sous différents angles pour constituer un dossier complet. Conservez toutes les factures des biens endommagés.
Mesures de sauvegarde
Épongez au maximum l'eau stagnante et aérez abondamment les pièces touchées pour limiter le développement de moisissures. Si le sinistre touche des parties communes ou d'autres logements, prévenez le syndic et vos voisins concernés. Un constat amiable devra être établi.
Délais à respecter
La déclaration du sinistre auprès de l'assurance doit intervenir dans les 5 jours ouvrés suivant sa découverte. Préparez un dossier complet avec :
- Photos datées des dommages
- Factures des biens détériorés
- Devis de réparation
- Constat amiable si d'autres logements sont touchés
Cas des dégâts chez les voisins
Si le sinistre provient de votre logement et endommage celui des voisins, prévenez-les sans délai. Établissez un constat amiable et transmettez leurs coordonnées à votre assurance qui se chargera des démarches inter-assurances.

La procédure de déclaration à l'assurance

La déclaration de dégât des eaux auprès de votre assureur nécessite le respect d'une procédure précise et de délais stricts pour obtenir une indemnisation. Cette démarche administrative requiert plusieurs documents et peut impliquer l'intervention d'un expert.
Les étapes de la déclaration
Vous devez envoyer votre déclaration de sinistre dans les 5 jours ouvrés suivant la découverte des dégâts, par lettre recommandée avec accusé de réception. La déclaration doit mentionner vos coordonnées complètes, votre numéro de contrat d'assurance habitation, l'adresse du logement concerné, ainsi qu'une description détaillée des dommages et de leur origine.
Les documents à fournir
Pour constituer votre dossier, rassemblez les éléments suivants :
- Photos des dégâts
- Factures des biens endommagés
- Devis de réparation
- Constat amiable si d'autres logements sont touchés
L'expertise des dommages
L'assureur mandate généralement un expert pour évaluer les dégâts. Son rapport détermine le montant de l'indemnisation en tenant compte de la vétusté des biens. Pour les dommages immobiliers, l'indemnisation se fait en valeur de reconstruction. Pour le mobilier, elle dépend des conditions prévues au contrat (valeur à neuf ou valeur d'usage).
La franchise applicable
Une franchise reste à votre charge, son montant est inscrit dans votre contrat. Elle varie entre 150 € et 400 € selon les assureurs. Cette somme est déduite de l'indemnisation versée.
Les garanties concernées
L'assurance prend en charge les conséquences du dégât des eaux mais pas sa cause. Les frais de recherche de fuite peuvent être couverts selon les contrats. Les dommages causés par les infiltrations par façade sont souvent exclus des garanties de base.

Les responsabilités et l'indemnisation
En matière de dégât des eaux, la répartition des responsabilités et le calcul des indemnisations suivent des règles précises définies par la loi et les contrats d'assurance. La détermination du responsable dépend de l'origine du sinistre et du statut d'occupation du logement.
Répartition des responsabilités
Le propriétaire assume la responsabilité des dommages causés par les éléments immobiliers comme la toiture, les canalisations encastrées ou les murs. Le locataire répond des dégradations liées aux équipements dont il a la charge : joints sanitaires, robinetterie, flexibles de raccordement. L'assurance habitation du responsable prend en charge l'indemnisation des dommages selon les modalités prévues au contrat.
Obligations d'entretien
Le locataire doit assurer l'entretien courant des installations sanitaires, le nettoyage des siphons et le remplacement des joints. Le propriétaire a l'obligation de maintenir le gros œuvre et les canalisations principales en bon état. Le non-respect de ces obligations peut entraîner un refus d'indemnisation.
Calcul de l'indemnisation
Type de bien | Mode d'indemnisation | Franchise moyenne |
Immobilier | Valeur de reconstruction - vétusté | 150 € |
Mobilier | Valeur de remplacement | 150 € |
L'indemnisation tient compte de la vétusté des biens endommagés. Pour l'immobilier, un coefficient de vétusté s'applique selon l'ancienneté. Le mobilier est remboursé sur la base de sa valeur de remplacement, déduction faite d'un pourcentage de vétusté. Une franchise contractuelle reste à la charge de l'assuré.
Garanties et plafonds
- Recherche de fuite : 2000 € maximum
- Dommages immobiliers : valeur de reconstruction
- Dommages mobiliers : capital assuré au contrat
- Frais de relogement : 1 an maximum

L'essentiel à retenir sur les dégâts des eaux
La gestion des dégâts des eaux demande réactivité et méthodologie. Une déclaration rapide, des photos détaillées et un dossier bien constitué facilitent l'indemnisation. Les technologies de détection précoce des fuites et les matériaux innovants permettront de mieux protéger les habitations. La formation des occupants aux bons gestes reste un axe majeur de réduction des sinistres.